代寫金融論文參考：數(shù)字素養(yǎng)對家庭金融市場參與和消費(fèi)行為的影響思考
本文是一篇金融論文，本研究選用北京大學(xué)中國社會科學(xué)調(diào)查中心在2018年實(shí)施的“中國家庭追蹤調(diào)查”（CFPS）數(shù)據(jù)，采用因子分析法，從數(shù)字基礎(chǔ)技能、溝通交流、線上交易及解決問題的角度構(gòu)建了中國居民數(shù)字素養(yǎng)評價(jià)框架，進(jìn)一步分析可得，我國居民整體數(shù)字素養(yǎng)水平具有差異大、水平低且發(fā)展不均衡的特點(diǎn)。
第一章 導(dǎo)論
1.1研究背景、目的與意義
1.1.1研究背景
改革開放以來，出口與投資成為長期驅(qū)動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不竭動力，但近年來國際形勢復(fù)雜多變，伴隨著疫情爆發(fā)，我國出口貿(mào)易受到劇烈沖擊，與此同時(shí)，國內(nèi)投資增速放緩，2022年12月中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要（2022－2035年）》，將擴(kuò)大內(nèi)需提升至戰(zhàn)略決策高度，要想落實(shí)擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略，必須同時(shí)重視投資和消費(fèi)的作用，家庭投資與消費(fèi)的微觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與宏觀投資消費(fèi)聯(lián)系密切，是研究我國宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要基礎(chǔ)，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展必須重視的問題。依據(jù)此前公布的中國居民家庭資產(chǎn)負(fù)債表情況，金融資產(chǎn)項(xiàng)目僅占家庭總資產(chǎn)的五分之一，且中國居民家庭更傾向于選擇無風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)，同時(shí)，我國居民家庭金融資產(chǎn)配置存在單一化現(xiàn)象，七成以上投資家庭僅持有一種金融資產(chǎn)。作為經(jīng)濟(jì)增長的重要牽引力，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率近年呈現(xiàn)下降趨勢，由2021年的65.4%降至2022年的32.8%，而居民消費(fèi)支出占最終消費(fèi)率的70%以上，刺激居民消費(fèi)的重要性不言而喻。當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，數(shù)字技術(shù)潛移默化中改變著社會結(jié)構(gòu)與生產(chǎn)方式，推動世界格局深度變革，要想提升國際競爭力和軟實(shí)力，培育發(fā)展全民數(shù)字素養(yǎng)與技能成為關(guān)鍵。截至2022年，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率已達(dá)到74.4%，但依據(jù)2021年中國社會科學(xué)院信息化研究中心發(fā)布《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下中國鄉(xiāng)村數(shù)字素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告》，我國城鄉(xiāng)居民數(shù)字素養(yǎng)整體呈“不合格”水平，在百分制下平均得分僅43.6分。2021年中央網(wǎng)信辦發(fā)布的《提升全民數(shù)字素養(yǎng)與技能行動綱要》（下文簡稱《數(shù)字素養(yǎng)綱要》）明確提出“到2025年，全民數(shù)字素養(yǎng)與技能達(dá)到發(fā)達(dá)國家水平”的目標(biāo)。在數(shù)字化社會中，居民數(shù)字技術(shù)知識儲備與熟練運(yùn)用已成為必要的生存能力，推動“數(shù)字中國”建設(shè)，需提高居民數(shù)字素養(yǎng)水平。
1.2研究內(nèi)容、方法與技術(shù)路線圖
1.2.1研究內(nèi)容
提升全民數(shù)字素養(yǎng)與技能，順應(yīng)了數(shù)字時(shí)代的發(fā)展要求。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的持續(xù)深入發(fā)展給廣大消費(fèi)者提供了普惠性的金融服務(wù)，居民對于數(shù)字技術(shù)的綜合運(yùn)用能力與態(tài)度影響到數(shù)字發(fā)展帶來的效益轉(zhuǎn)化率，在著力“擴(kuò)投資、促消費(fèi)”的政策背景下，本文的總目標(biāo)是證明居民數(shù)字素養(yǎng)提高是推動家庭金融投資參與的新動力，并將最終帶動消費(fèi)能力的提升和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級。具體來看，本文的研究目標(biāo)是測度中國居民數(shù)字素養(yǎng)水平；探究居民數(shù)字素養(yǎng)影響家庭金融市場參與的具體路徑；從受教育程度、城鄉(xiāng)地區(qū)和收入角度探究數(shù)字素養(yǎng)影響家庭金融市場參與的異質(zhì)性；探究居民數(shù)字素養(yǎng)提升對家庭消費(fèi)的具體作用；從消費(fèi)能力、城鄉(xiāng)地區(qū)和收入角度考察數(shù)字素養(yǎng)對家庭消費(fèi)影響的異質(zhì)性。研究主要包括七個(gè)部分：
第一部分：導(dǎo)論。在介紹了我國數(shù)字化發(fā)展趨勢和經(jīng)濟(jì)政策趨勢的前提下，闡述居民數(shù)字素養(yǎng)與家庭金融市場參與及消費(fèi)行為的關(guān)系，闡述本研究的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義，簡要介紹研究內(nèi)容、方法以及新穎與不足之處。
第二部分：理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)回顧。針對本文研究主體“數(shù)字素養(yǎng)”，通過對相關(guān)理論進(jìn)行梳理，證明了在理論層面居民的數(shù)字素養(yǎng)對其家庭金融市場參與和消費(fèi)行為確實(shí)存在影響。數(shù)字素養(yǎng)一方面通過提高消費(fèi)者的金融知識儲備，進(jìn)而拓寬家庭資產(chǎn)投資視野來促進(jìn)家庭正規(guī)金融參與，另一方面通過提升家庭收入水平帶動家庭冒險(xiǎn)性金融行為；與此同時(shí)，數(shù)字素養(yǎng)一方面通過拓寬個(gè)體社會網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)個(gè)體社會交往頻率，實(shí)現(xiàn)家庭消費(fèi)水平的提升，另一方面，家庭收入水平的提高也會提升家庭消費(fèi)能力，并且家庭住房財(cái)富能夠強(qiáng)化數(shù)字素養(yǎng)對家庭風(fēng)險(xiǎn)金融市場參與的影響，弱化數(shù)字素養(yǎng)對家庭消費(fèi)水平的影響。隨后，整理了學(xué)術(shù)界關(guān)于數(shù)字進(jìn)步對家庭金融市場參與和消費(fèi)水平影響相關(guān)的學(xué)術(shù)研究，并對現(xiàn)有研究進(jìn)行分類整理和述評，并據(jù)此提出研究思路。最后，基于理論基礎(chǔ)和現(xiàn)有文獻(xiàn)的觀點(diǎn)，對具體作用機(jī)制展開分析，進(jìn)一步從理論層面確定影響路徑，為后續(xù)實(shí)證分析做鋪墊。
第二章 理論基礎(chǔ)與研究框架
2.1 概念界定與理論基礎(chǔ)
2.1.1 概念界定
2.1.1.1 素養(yǎng)
經(jīng)濟(jì)發(fā)展與合作組織（OECD）指出：“素養(yǎng)不僅指知識與技能，它包括個(gè)體調(diào)動和利用種種認(rèn)知和非認(rèn)知的心理資源，以滿足復(fù)雜需要的可能性”。歐盟將素養(yǎng)定義為：“在知識社會中，要想實(shí)現(xiàn)自我提升、快速融入社會、順利展開工作，而必須具備的知識技能和意識態(tài)度”（Lankshear和Knobel，2018）。可見，素養(yǎng)是技能、行為、態(tài)度等各要素之間融通、協(xié)同、統(tǒng)整的復(fù)合體。從靜態(tài)層面看，它涵蓋認(rèn)知、技能、意志等要素，是將若干要素高度融合、協(xié)調(diào)組織而形成的整體；從動態(tài)層面看，素養(yǎng)的生成過程是個(gè)體在問題解決的實(shí)踐過程中，將知識、技能、態(tài)度自發(fā)地匯聚、組織、協(xié)同而生成的動態(tài)系統(tǒng)。
2.1.1.2 數(shù)字素養(yǎng)
依據(jù)《數(shù)字素養(yǎng)綱要》，數(shù)字素養(yǎng)與技能是指數(shù)字社會公民日常工作生活中應(yīng)具備的數(shù)字素質(zhì)與能力的集合。具體來看，數(shù)字素養(yǎng)包括：數(shù)字意識、計(jì)算思維、數(shù)字化學(xué)習(xí)與創(chuàng)新，各維度的詳細(xì)內(nèi)容如表2.1所示。在此基礎(chǔ)上，本文把數(shù)字素養(yǎng)界定為“數(shù)字環(huán)境下，居民借助數(shù)字工具溝通交流、在線交易、解決問題的能力和態(tài)度”。
2.2 國內(nèi)外研究綜述
為深入研究數(shù)字素養(yǎng)水平與家庭金融市場參與以及消費(fèi)行為之間的關(guān)系，本文首先介紹了數(shù)字素養(yǎng)概念的源起與世界上已有的數(shù)字素養(yǎng)框架。接著，分別梳理了家庭金融市場參與和消費(fèi)行為的相關(guān)研究成果。考慮到直接研究數(shù)字素養(yǎng)與家庭金融市場參與以及消費(fèi)行為的文獻(xiàn)較少，本文進(jìn)一步梳理了數(shù)字技術(shù)進(jìn)步與家庭金融市場參與、家庭消費(fèi)行為的相關(guān)文獻(xiàn)；最后，在文獻(xiàn)梳理的基礎(chǔ)之上進(jìn)行文獻(xiàn)述評。 2.2.1 數(shù)字素養(yǎng)的源起與數(shù)字素養(yǎng)框架
2.2.1.1 數(shù)字素養(yǎng)的源起
“數(shù)字素養(yǎng)”一詞源起于美國，早期多被用于圖書館學(xué)中，側(cè)重于評價(jià)數(shù)字時(shí)代的讀寫能力，Paul Gilster（1997）首次從綜合視角對“數(shù)字素養(yǎng)”進(jìn)行了界定，即“當(dāng)信息通過計(jì)算機(jī)呈現(xiàn)時(shí)，能夠理解和使用各種來源的、特別是通過互聯(lián)網(wǎng)媒介的多種格式的信息”，個(gè)人在數(shù)字環(huán)境中為解決問題所用的技能統(tǒng)稱為“數(shù)字素養(yǎng)”。Martin（2006）提出了數(shù)字素養(yǎng)的三層等級模型：第一層級是一般級，包括數(shù)字相關(guān)技能、方法以及對數(shù)字技能的意識態(tài)度等；第二層級是專業(yè)級，強(qiáng)調(diào)對數(shù)字技術(shù)的主動應(yīng)用；第三層級是創(chuàng)新能力，能夠用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行改革與創(chuàng)新。
2.2.1.2 國外組織數(shù)字素養(yǎng)測評框架
國際上已有一些受到廣泛應(yīng)用的數(shù)字素養(yǎng)測評框架，其內(nèi)容雖有區(qū)別但涉及方面大致相同，主要集中于交流與協(xié)作、學(xué)習(xí)與發(fā)展、安全與健康、基礎(chǔ)與創(chuàng)新四個(gè)方面，如英國聯(lián)合信息系統(tǒng)委員會認(rèn)為數(shù)字素養(yǎng)包含信息、媒體素養(yǎng)，即擁有基本通信技術(shù)能力的同時(shí)，能夠?qū)?shù)字內(nèi)容加以制作和創(chuàng)新，同時(shí)擁有數(shù)據(jù)安全意識。美國新媒體聯(lián)盟將數(shù)字素養(yǎng)劃分類別，強(qiáng)調(diào)基礎(chǔ)運(yùn)用能力以及將數(shù)字融入專業(yè)知識的更高級別的能力。對國內(nèi)有關(guān)研究更具有借鑒意義的是歐盟（EU）于2017年提出的數(shù)字素養(yǎng)框架DigComp2.1，以及聯(lián)合國教科文組織（UNESCO）在2018年發(fā)布的數(shù)字素養(yǎng)全球框架。2017年，歐盟（EU）正式提出“數(shù)字素養(yǎng)”作為歐盟的八大核心素養(yǎng)之一，把數(shù)字素養(yǎng)定義為“在工作、學(xué)習(xí)、休閑以及社會參與中，能夠自信、創(chuàng)新并批判地使用信息技術(shù)的能力”，并從信息域、交流域、內(nèi)容創(chuàng)建域、安全意識域和問題解決域五個(gè)領(lǐng)域提出了具有時(shí)代意義的數(shù)字素養(yǎng)框架。2018年，聯(lián)合國教科文組織（UNESCO）在歐盟提出的框架上增加了“軟件及設(shè)備操作技能”及“與職業(yè)相關(guān)的能力”兩個(gè)新維度。
第三章 中國居民數(shù)字素養(yǎng)、家庭金融參與和消費(fèi)現(xiàn)狀 .................... 23
3.1 中國居民數(shù)字素養(yǎng)測評與現(xiàn)狀分析 ............................ 23
3.1.1 主要國際組織的全球居民數(shù)字素養(yǎng)測評框架 ...................... 23
3.1.2 中國居民數(shù)字素養(yǎng)測評 ............................... 23
第四章 研究設(shè)計(jì) ..................................... 32
4.1 數(shù)據(jù)來源 ............................ 32
4.2 數(shù)字素養(yǎng)評價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建 ................................. 32
第五章 數(shù)字素養(yǎng)對家庭金融市場參與的實(shí)證分析 ............................ 43
5.1 居民數(shù)字素養(yǎng)對家庭金融市場參與的基準(zhǔn)回歸 ........................ 43
5.2 穩(wěn)健性檢驗(yàn) .................................. 44
第六章 數(shù)字素養(yǎng)對家庭消費(fèi)行為的實(shí)證分析
6.1 居民數(shù)字素養(yǎng)對家庭消費(fèi)行為的基準(zhǔn)回歸
本節(jié)以居民家庭消費(fèi)水平為因變量進(jìn)行估計(jì)，得到居民數(shù)字素養(yǎng)提升對居民家庭消費(fèi)行為的影響，具體而言，模型（1）為數(shù)字素養(yǎng)提升對整體消費(fèi)能力的回歸結(jié)果，模型（4）為以消費(fèi)實(shí)際值為被解釋變量，進(jìn)行OLS回歸的回歸結(jié)果，作為對模型（1）結(jié)果的驗(yàn)證，模型（2）和（3）因變量為家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)，由于變量數(shù)據(jù)包含一部分以正概率取值為0的觀察值，因此選用Tobit模型進(jìn)行分析，結(jié)果見表6.1，可以看出居民數(shù)字素養(yǎng)與其家庭消費(fèi)水平呈顯著正向關(guān)系，且在1%水平上顯著，這說明隨著居民數(shù)字素養(yǎng)的增加，其家庭消費(fèi)也增加，同時(shí)數(shù)字素養(yǎng)水平在1%顯著性水平下提高家庭的發(fā)展與享受型消費(fèi)占比，對家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級有顯著的促進(jìn)作用。
具體來看，年齡對家庭消費(fèi)水平影響在1%水平上顯著，年齡越大，消費(fèi)水平越高，購置醫(yī)療保險(xiǎn)對消費(fèi)的影響是正向且顯著的，主要原因在于：隨著年齡的增長，各項(xiàng)健康性質(zhì)支出、會增加，購買了醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)體在生活中可能存在“道德風(fēng)險(xiǎn)”，即會因?yàn)閾碛斜ｋU(xiǎn)而對生活中可能導(dǎo)致健康風(fēng)險(xiǎn)的行為有所疏忽，可能增加超過醫(yī)保范圍的醫(yī)療支出，同時(shí)，近年經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得個(gè)體預(yù)期壽命整體提升，消費(fèi)也會隨之不斷增長；女性受訪者其家庭消費(fèi)水平更高，與已有結(jié)論一致（劉子蘭等，2018）。除此之外，就家庭角度而言，家庭成員人數(shù)越多，開支越大，消費(fèi)越多，從宏觀層面上看，城鎮(zhèn)家庭消費(fèi)數(shù)量更多，可見城鎮(zhèn)化蘊(yùn)含著巨大的居民消費(fèi)潛力。
第七章 結(jié)論與政策建議
7.1 研究結(jié)論
本文基于經(jīng)典理論和已有研究結(jié)論，從多角度分析并實(shí)證檢驗(yàn)了居民數(shù)字素養(yǎng)提升對家庭金融市場參與和消費(fèi)行為的影響，并進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)、內(nèi)生性檢驗(yàn)以及異質(zhì)性分析，從主觀金融知識水平、家庭收入水平，客觀社會網(wǎng)絡(luò)和住房財(cái)富的角度出發(fā)，在理論機(jī)制分析的基礎(chǔ)上，實(shí)證檢驗(yàn)了數(shù)字素養(yǎng)對家庭金融市場參與和消費(fèi)行為的影響路徑。具體結(jié)論如下：
第一，本研究選用北京大學(xué)中國社會科學(xué)調(diào)查中心在2018年實(shí)施的“中國家庭追蹤調(diào)查”（CFPS）數(shù)據(jù)，采用因子分析法，從數(shù)字基礎(chǔ)技能、溝通交流、線上交易及解決問題的角度構(gòu)建了中國居民數(shù)字素養(yǎng)評價(jià)框架，進(jìn)一步分析可得，我國居民整體數(shù)字素養(yǎng)水平具有差異大、水平低且發(fā)展不均衡的特點(diǎn)。
第二，數(shù)字素養(yǎng)提升對居民家庭金融市場參與的影響。首先，從整體看，數(shù)字素養(yǎng)對家庭正規(guī)金融參與意愿的影響顯著為正，對家庭民間借貸意愿的影響負(fù)向顯著，即居民數(shù)字素養(yǎng)越高，家庭購置金融產(chǎn)品的可能性越大，進(jìn)行民間借貸的可能性越小，其次，年齡、養(yǎng)老保險(xiǎn)購置對家庭風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)配置和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置均有正向影響，購置養(yǎng)老保險(xiǎn)的家庭民間借貸意愿降低，家庭人均純收入更高的家庭以及城鎮(zhèn)家庭更傾向于購置金融產(chǎn)品。進(jìn)一步分析，居民數(shù)字素養(yǎng)會通過提升居民金融知識水平正向影響家庭風(fēng)險(xiǎn)金融投資參與，會通過提高家庭收入水平正向影響家庭金融投資參與，住房財(cái)富在數(shù)字素養(yǎng)影響家庭風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)配置的過程中起強(qiáng)化作用。
參考文獻(xiàn)（略）
